Три функции денег и первые термины финансов: инфляция, процент и ликвидность на примере семейных сбережений

Дильноза и Сардор из первого урока накопили за год 18 000 000 сумов. Теперь перед ними новый вопрос: оставить эти деньги на карте, положить в банк на вклад или что-нибудь купить про запас? Прежде чем отвечать, нужно узнать, какую работу выполняют сами деньги, и выучить несколько слов, которыми пользуются финансисты.

Какие три функции выполняют деньги?

Экономисты обычно выделяют три основные функции денег. Посмотрим на них в повседневной жизни семьи:

Некоторые источники, в том числе краткий обзор энциклопедии Britannica, отдельно выделяют и четвёртую функцию: меру отложенных платежей, то есть долги и будущие платежи тоже определяются в этой денежной единице. В этом уроке рассматриваем её как продолжение функции меры стоимости.

Без денег людям пришлось бы жить бартером, то есть обменом вещи на вещь. Тогда продавцу мяса нужна была бы именно ваша вещь, иначе сделка не состоится. Деньги решают эту проблему.

У третьей функции есть слабое место: чем дольше лежат деньги, тем меньше на них, возможно, удастся купить. Здесь и нужны первые термины финансов.

Семь основных терминов

1. Деньги. Средство обмена, которое принимают все; выполняет три функции, описанные выше. Мини-пример: Дильноза получает зарплату в сумах и коммунальные платежи тоже платит в сумах.
2. Валюта. Денежная единица государства. В Узбекистане национальная валюта — сум, а деньги других государств — иностранная валюта. Мини-пример: перед поездкой Дильноза и Сардор обменивают сумы на деньги другого государства.
3. Инфляция. Рост общего уровня цен. В результате на те же деньги можно купить меньше, чем раньше. Мини-пример (условный): если цены за год вырастут на 10%, набор вещей, который сегодня стоит 18 000 000 сумов, через год будет стоить 19 800 000 сумов. А деньги на карте так и останутся 18 000 000 сумов.
4. Процентная ставка. Размер платы за долг или вклад в процентах, обычно рассчитывается на год. Мини-пример (условный): 18 000 000 сумов, положенные на вклад под 15% годовых, за год принесут 2 700 000 сумов процентов, всего будет 20 700 000 сумов.
5. Временная стоимость денег. Принцип, согласно которому сегодняшний сум дороже такого же сума в будущем, потому что сегодняшние деньги можно пустить в дело и получить доход. Мини-пример: если родственник скажет Сардору «верну долг не сейчас, а через два года в той же сумме», Сардор проиграет: за эти два года он мог бы положить деньги на вклад и получить проценты.
6. Ликвидность. Возможность быстро и без потери стоимости превратить имущество в деньги. Мини-пример: деньги на карте можно потратить мгновенно. Если купить про запас какую-нибудь вещь, при необходимости придётся искать покупателя, а при срочной продаже она может уйти дёшево.
7. Денежный поток. Движение поступивших и ушедших денег за определённый период. Мини-пример (условный): в декабре к зарплате Сардора добавилась премия, и поступления семьи составили 10 000 000 сумов, а расходы на свадьбу и подарки — 9 000 000 сумов. Чистый денежный поток за этот месяц — 1 000 000 сумов.

Страница каждого термина в глоссарии — в ссылках в конце страницы.

Три способа хранить сбережения: термины на практике

Примем, что цены за год вырастут на 10%, а процент по вкладу — 15% годовых (оба условные; налог и другие условия по вкладу не учтены):

Таблица показывает одну мысль: стоимость денег нужно оценивать не только по сумме, но вместе с изменением цен, процентом и ликвидностью. А какой способ предпочтительнее, зависит от реальных ставок, срока и цели семьи.

В следующем уроке

В третьем уроке увидим, как устроена финансовая система: как деньги обращаются между семьёй, предприятием, банком и государством.