С чего началось страхование: кто платил купцу, чей груз выбросили в море?

Представьте корабль, который качает шторм. Капитан приказывает: «Тяжёлые грузы — за борт!» Мешки одного купца уходят в воду, у остальных уцелевают. Справедливо ли это? Древние мореходы сказали «нет» и придумали правило. Это один из самых древних письменных следов идеи страхования.

• Название правила. В римском праве оно называется «Lex Rhodia de iactu» (Родосский закон о выбрасывании груза) и сохранилось в отдельном титуле Дигест Юстиниана (14.2).
• Суть. Ущерб от груза, выброшенного для облегчения и спасения корабля, возмещают все, чьи корабль и груз были спасены: отданное ради всех возвращается долей всех.
• Не только выбрасывание. Как пишут исследователи, правило применялось и к плате, отданной за выкуп корабля у пиратов.
• Условие: должен быть результат. Если груз выбросили, а корабль всё равно погиб, долю не требовали, потому что цель жертвы не была достигнута.
• Происхождение спорно. Учёные до сих пор не пришли к единому мнению, действительно ли правило было взято с острова Родос или его разработали сами римские юристы.
• Сегодняшнее наследие. В морском страховании есть понятие «общая авария» (general average): расходы, понесённые для спасения от общей опасности, делят все заинтересованные лица. Исследователи считают его продолжением именно этого древнего правила.
• Почему появилось и как рассчитывалось? В морской торговле один шторм мог полностью разорить купца. По логике правила для расчёта не требовалось особого инструмента: спасённые стоимости складывались, а ущерб делился простой пропорцией (см. пример ниже).
• Связь со страхованием. Это ещё не полис, и страховой компании тоже нет. Но главная идея та же: большой ущерб одного человека делится на небольшие доли между многими.

Пример (составлен автором, условные цифры). Корабль «Шамол» стоит 300 млн сумов, владельцы груза на нём: товар Баходира на 60 млн и Дилнозы на 40 млн сумов. Общая спасаемая стоимость — 400 млн сумов. Во время шторма выбросили груз Дилнозы на 20 млн сумов.

Уровень доли: 20 ÷ 400 = 5%. Дилноза потеряла 20 млн, но и сама вносит долю 2 млн и получает от остальных 18 млн. В итоге каждый теряет 5 процентов своей стоимости, и ущерб не ложится на одного человека.