Бонус-малус: когда страховое возмещение за мелкий убыток обходится дороже будущих премий?
Повреждение автомобиля на 1,2 млн сумов страховщик может покрыть. Но если получить возмещение, накопленная за безубыточные годы скидка пропадёт, и за следующие пять лет премия подорожает в сумме на 1,4 млн сумов. Логика бонус-малус, таблица условных коэффициентов и граница решения «заплачу сам или обращусь к страховщику».
Фургон курьерской службы «Tez yetkaz», сдавая назад во дворе, задел столб, и у него треснул бампер. Ремонт 1 200 000 сумов. Фургон застрахован, диспетчер Лайло хочет сразу позвонить страховщику. Директор Баходир её останавливает: «Сначала посчитаем».
Основные правила
- Бонус-малус — система, которая связывает премию с собственной историей страхователя: за безубыточные годы премия снижается (бонус), после получения возмещения повышается (малус). Чаще всего она встречается в автостраховании
- Премия = базовая премия × коэффициент. Базовая премия зависит от вида транспорта и других факторов, а коэффициент — только от вашей истории
- При получении возмещения скидка теряется не на один год, а на несколько: поскольку коэффициент спускается по лестнице медленно, возврат на прежний уровень занимает годы
- Поэтому при мелком убытке вопрос не «заплатит ли страховщик?», а «больше ли возмещение, чем дополнительная премия в будущем?»
- Граница решения: если сумма возмещения больше суммы разниц в премиях за будущие годы, обращаться выгодно; если меньше, покройте убыток сами
- Расчёт делается в предположении, что базовая премия не изменится и новых убытков не будет: запишите это предположение открыто
- Конкретные коэффициенты, ступени лестницы и то, какой убыток даёт «малус», различаются в каждом виде страхования и договоре: перед подписанием спросите об условиях полиса
Пример: бампер за 1,2 млн сумов
Условные правила (составлены автором): начальный коэффициент 1,00; за каждый безубыточный год снижается на 0,05, но не опускается ниже 0,70; после года получения возмещения повышается на 0,15. «Tez yetkaz» ездит без убытков четыре года, текущий коэффициент 0,80. Базовая премия 2 000 000 сумов в год.
| Год | А: платим сами (коэфф.) | А: премия | Б: получаем возмещение (коэфф.) | Б: премия | Разница (Б − А) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 0,75 | 1 500 000 | 0,95 | 1 900 000 | 400 000 |
| 2 | 0,70 | 1 400 000 | 0,90 | 1 800 000 | 400 000 |
| 3 | 0,70 | 1 400 000 | 0,85 | 1 700 000 | 300 000 |
| 4 | 0,70 | 1 400 000 | 0,80 | 1 600 000 | 200 000 |
| 5 | 0,70 | 1 400 000 | 0,75 | 1 500 000 | 100 000 |
| Итого | 7 100 000 | 8 500 000 | 1 400 000 |
На 6-й год вариант Б тоже опускается до 0,70, и разница исчезает. Значит, получение возмещения обходится за пять лет в сумме в 1 400 000 сумов дополнительной премии.
Решение: - убыток 1 200 000: если получить возмещение, проигрыш 200 000 сумов, ремонт оплачиваем сами; - при убытке 2 000 000: если получить возмещение, выигрыш 600 000 сумов, обращаемся к страховщику; - граница в этом примере 1 400 000 сумов.
Обратите внимание: если смотреть только на первый год (разница 400 000), возмещение 1,2 млн кажется очень выгодным. Ошибка случается именно здесь. Расчёт не учитывает временную стоимость денег: разницы будущих лет в сегодняшних деньгах немного меньше, поэтому на практике граница чуть ниже 1,4 млн.
Проверьте себя
5 вопросов по этой теме: выберите вариант или откройте ответ.
Страховая компания за год собрала 500 млн сумов страховых премий и выплатила 350 млн сумов страхового возмещения. Чему равен уровень убыточности (выплаченные возмещения / собранные премии × 100%)?
По статистике страховщика вероятность полного уничтожения одного такого сельского дома пожаром в течение года равна 0,003. Дом страхуется на 80 000 000 сумов. Если учитывать только этот риск и только полную гибель, без добавления расходов и прибыли страховщика, каков ожидаемый ущерб (рисковая часть нетто-премии = вероятность × страховая сумма)?
Страховая компания за год заработала 800 млн сумов страховых премий, выплатила 520 млн сумов страховых возмещений и понесла 200 млн сумов расходов на ведение дела. Каков комбинированный коэффициент ((возмещения + расходы) / премии)?
Страховой агент собрал за год для страховщика 240 млн сумов премий. В договоре с агентом предусмотрено комиссионное вознаграждение в размере 7% от собранных премий (условное условие). Сколько комиссионных выплатит страховщик агенту?
В договоре страхования тандыра пекарни установлена безусловная франшиза 1 500 000 сумов. При страховом случае ущерб составил 9 000 000 сумов. Сколько выплатит страховщик?
Отвечено: 0 / 5Верно 0 из 5
Все тесты →Смотрите также
Источники
- Основы страхования (общие понятия) · система бонус-малус: скидка к премии за безубыточные периоды, повышение премии после получения возмещения; общие знания. Конкретные коэффициенты и порядок применения зависят от вида страхования, договора и действующих правил
- Пример, название предприятия, базовая премия, коэффициенты и расчёты · составлены автором, условные; не реальные условия страхования