Кофейня и пожар: как Лондон превратил страхование в бизнес?

В сентябре 1666 года Лондон горел несколько дней. Когда пожар утих, с карты города исчезли целые кварталы. Владельцы домов разом лишились всего, и никто им ничего не возместил. Именно эта катастрофа заставила людей задуматься: нельзя ли гарантировать и дом, как груз на корабле?

Что изменилось после Великого пожара?

По данным музейных источников, пожар уничтожил более 13 тысяч домов и оставил без крова десятки тысяч человек. После этого строитель и экономист Николас Барбон занялся страхованием от пожара.

Источники расходятся в том, когда началось его первое дело. Лондонский музей пишет, что компания Барбона «Fire Office» (Пожарная контора) была основана в 1680 году, и называет её первой страховой компанией. Журнал Cabinet подчёркивает, что о его единоличной деятельности в первые годы после пожара осталось мало свидетельств, но к 1680 году была открыта современная компания по страхованию от пожара.

Идея была простой: множество владельцев домов ежегодно вносят небольшую плату, и если у кого-то дом сгорит, ему платят из собранных денег. По данным музея Лондонской пожарной бригады, после Великого пожара страховые компании начали нанимать частные команды для тушения зданий своих клиентов. Логика понятна: чем меньше горят дома клиентов, тем меньше платит компания.

Расчёт (составлен автором, условные цифры). В страховом обществе «Олов» 2 000 домов, каждый оценён в 100 млн сумов. По опыту в среднем в год сгорает 4 дома.

Владелец дома платит 250 тысяч сумов в год и избавляется от риска на 100 млн сумов. Страховая премия рассчитывается именно по этой логике «чистая доля + надбавка».

Как в кофейне появился страховой рынок?

Примерно в то же время в Лондоне открывает кофейню Эдвард Ллойд (ок. 1648–1713). По данным исторической страницы Lloyd's, кофейня располагалась на Тауэр-стрит, и её посещали судовладельцы и моряки. Самое раннее письменное упоминание о ней — объявление в газете «London Gazette» 1688 года: тому, кто сообщит об украденных часах, обещали вознаграждение, а сведения просили оставить в кофейне Ллойда. Кофейня, возможно, открылась и раньше, точная дата неизвестна. Позднее Ллойд перенёс свою кофейню на Ломбард-стрит.

Кофейня стала местом, где собирались морские новости: какой корабль прибыл, какой пропал. Здесь встречались те, кто брал на себя риск, и те, кто хотел гарантировать свой корабль. Со временем сложившийся здесь рынок прославился под нынешним именем Lloyd's of London.

Тогда и сейчас

Урок обеих историй один: страхование рождается там, где собраны сведения о риске и объединилось много людей.