От таблицы смертности до государственной пенсии: как страхование стало для всех?

Пожар дома можно ожидать, но как рассчитать, сколько проживёт человек? Это был самый трудный вопрос страхования жизни. Ответ на него дал не страховщик, а астроном, прославившийся кометой.

Как страхование жизни стало опираться на расчёты?

В 1693 году Эдмонд Галлей опубликовал статью в журнале Королевского общества. Используя записи о рождениях и погребениях в городе Бреслау, он составил таблицу, показывающую, сколько из родившихся за год доживает до каждого возраста. С помощью своей таблицы Галлей рассчитал и цену пожизненных выплат (аннуитетов).

Следующим важным шагом стало основанное в 1762 году в Лондоне Equitable Society. Оно устанавливало взнос в зависимости от возраста человека, исходя из вероятности смерти. Руководитель общества получил звание «actuary» (актуарий), и название профессии распространилось именно отсюда. По данным Института актуариев, в 1776 году общество впервые оценило свои обязательства актуарным методом.

Как работает таблица (составлено автором, условные цифры). Предположим, наблюдали за 1 000 людьми в возрасте 40 лет.

Если 40-летний Рустам хочет оформить страхование жизни на один год на 50 млн сумов, «чистый» взнос составит около 50 млн × 0,8% = 400 тысяч сумов. С возрастом растут и вероятность, и взнос. Идея Equitable была именно такой: не одна цена для всех, а цена, соответствующая риску.

Почему государство начало вмешиваться в страхование?

В конце XIX века, если заводской рабочий заболевал или получал травму, его семья оставалась без дохода. Большинству не хватало денег на покупку частного полиса. При канцлере Германии Отто фон Бисмарке было найдено государственное решение:

• 1883 год: закон о страховании на случай болезни
• 1884 год: закон о страховании от несчастных случаев (производственных травм)
• 1889 год: закон о страховании по старости и инвалидности

Пенсионная система 1889 года строилась на взносах рабочих и работодателей, и государство тоже добавляло свою долю. Как пишет историческая страница Управления социального обеспечения США, пенсионный возраст изначально был установлен в 70 лет и лишь в 1916 году снижен до 65.

Это был новый вид страхования: теперь оно стало не добровольной сделкой, а обязательной по закону защитой, охватывающей большинство.

Тогда и сейчас

Таблица Галлея и законы Бисмарка привели к одному выводу: если риск можно рассчитать заранее, его можно и разделить в большой группе.