Полис в смартфоне: как изменилось страхование в XXI веке?

В кофейне Ллойда, чтобы застраховать корабль, нужно было прийти лично. Сегодня автомобильный полис можно получить, стоя в очереди, через телефон за несколько минут. У этого изменения есть название: InsurTech, то есть страховые технологии.

• Значение термина. Под InsurTech понимаются новые подходы и компании, упрощающие страховое дело с помощью технологий. ОЭСР в 2017 году выпустила отдельный доклад, посвящённый этой сфере, и изучила технологии и финансирование стартапов.
• Направления, перечисленные ОЭСР. В докладе вместе с примерами стартапов рассмотрены блокчейн, экономика совместного потребления (sharing economy), робо-консультирование и агрегирование данных (data aggregation).
• Цена по использованию. При подходе usage-based insurance (UBI) цена автострахования рассчитывается не только по возрасту или марке машины, но и по реальному пробегу и стилю вождения. Данные собирает телематическое устройство или приложение в телефоне.
• Параметрическое страхование. Здесь выплата производится без ожидания оценщика ущерба, при выполнении заранее установленного показателя: например, если количество осадков в определённом районе превысит согласованный порог.
• Снижение риска. В документе 2023 года ОЭСР изучила, как технологии помогают не только оценивать риск, но и самому клиенту снижать риск.
• Старая идея, новый инструмент. Древние мореходы делили ущерб, генуэзские поручители рисковали на многих кораблях, Галлей составил таблицу. И сегодня суть та же: небольшие взносы многих людей покрывают большой ущерб одного. Только данные собираются быстрее, а цена рассчитывается точнее.

Пример (составлен автором, условные цифры). Два водителя страхуют одинаковые машины, обычная цена полиса — 1 200 000 сумов.

У обоих одинаковая машина, но риск разный. Цифровые данные позволяют страховщику это увидеть.

1980-е, 2000-е и сегодня (общая картина, обобщение автора).