История банков: как работали банк Медичи и вексель?

Флорентийский купец хочет купить шерсть в Лондоне. Дорога далёкая, разбойников много. Везти золото в сундуке? Итальянские банкиры Средневековья нашли ответ на эту проблему с помощью бумаги.

1. От менял к банкирам. По данным Britannica, среди тех, кто первыми оказывал банковские услуги в континентальной Европе, были обменщики иностранных монет, то есть менялы.
2. О слове «банк». По одному толкованию, слово произошло от названия скамьи или прилавка (по-итальянски banco), на которой менялы раскладывали монеты и вели дела. Это не единственное толкование: в источниках встречаются и другие объяснения.
3. Банк Медичи. Исследователь Раймонд де Рувер ограничивает историю банка 1397–1494 годами. 1397 год обычно принимается как год, когда Джованни ди Биччи де Медичи основал во Флоренции свой банк.
4. Сеть филиалов. Банк был построен вокруг центра во Флоренции: в разные периоды помимо крупных городов Италии у него были отделения в Лондоне, Брюгге, Женеве, Лионе и Авиньоне. Каждый филиал создавался с центром на основе товарищества.
5. Вексель (bill of exchange). Главным инструментом был вексель: деньги вносились в одном городе и получались в другом городе в другой валюте. Поскольку монеты физически не перевозились, риск в пути снижался.
6. Связь с Римом. Банк Медичи долгое время был главным банкиром папской курии в Риме.
7. Уроки кризиса. Согласно исследованию де Рувера, во второй половине XV века банк ослабили плохие долги, недостатки управления и трудность контроля над далёкими филиалами; после изгнания Медичи из Флоренции в 1494 году деятельность банка прекратилась. Этот урок актуален и сегодня: кредитный риск и внутренний контроль.

Пример (составлен автором, условный). Купец Лоренцо вносит в банк во Флоренции 1 000 флоринов и получает вексель. Добравшись до Лондона, он предъявляет вексель лондонскому филиалу банка и получает местные деньги по согласованному курсу. В пути нет золота, а значит, и украсть нечего. Идея сегодняшнего международного денежного перевода и аккредитива та же: путь проделывают не деньги, а обязательство.