От одноцилиндровой машины до обязательного полиса: как появилось автострахование?

Если повозка сбивала пешехода, можно было судиться с её виновным владельцем. Но в конце XIX века на улицы выехала более быстрая, тяжёлая и пока мало кому послушная «самоходная повозка». Ущерб вырос, а карман виновника не всегда был достаточно глубоким. Автострахование родилось, чтобы заполнить этот пробел.

Основные тезисы

Полис Travelers, 1897 год. Американская страховая компания Travelers в своей истории отмечает, что в 1897 году выпустила полис автомобильного страхования. Согласно официальному заявлению компании 2007 года, этот полис покрывал одноцилиндровый автомобиль, собранный механиком из города Уэстфилд в штате Массачусетс, и компания считает его первым автомобильным полисом в стране. (Некоторые источники называют «первым полисом» и другую дату и другого владельца, поэтому это утверждение приведено как собственные данные компании.)
От добровольности к обязательности. Сначала покупка полиса была личным делом водителя. По мере роста числа машин риск того, что человек, сбитый незастрахованным водителем, останется без возмещения, превратился в серьёзную общественную проблему.
Массачусетс, 1925–1927. Согласно материалам Общества актуариев (Casualty Actuarial Society), закон штата Массачусетс об обязательном страховании автомобильной ответственности был подписан 1 мая 1925 года и начал применяться с 1 января 1927 года вместе с регистрацией транспортных средств на 1927 год.
Британия, 1930. По данным Библиотеки парламента, в Британии страхование для водителей обязательно со времени Закона о дорожном движении 1930 года, а сейчас это требование установлено законом 1988 года. В решении Палаты лордов 2006 года говорится, что законы 1930 и 1934 годов сделали обязательным страхование ответственности перед третьими лицами и облегчили пострадавшему взыскание возмещения со страховщика.
Были и пробелы. Первоначальный обязательный порядок охватывал не всех пострадавших: пассажиры в машине оставались вне обязательного покрытия. Согласно записи Hansard, в 1971 году парламент обсуждал законопроект о включении в обязательное страхование и пассажиров.
Проблема незастрахованного водителя. Даже если закон обязателен, найдутся те, кто его нарушает. По данным Библиотеки парламента, в Британии в 1946 году было создано Бюро автомобильных страховщиков (Motor Insurers' Bureau): оно выплачивает возмещение пострадавшим по вине незастрахованного или неустановленного водителя и финансируется за счёт взносов страховых компаний.
Два вида защиты. С течением времени автострахование разделилось на два направления: страхование ответственности за вред, причинённый другим (во многих странах обязательное), и добровольное страхование собственной машины (у нас оно называется КАСКО).

Тогда и сейчас

Признак	1897–1930-е годы	Сегодня
Обязателен ли полис	Добровольный	Ответственность перед третьими лицами во многих странах обязательна
Кто покрывается	Как выберет водитель	Круг, установленный законом, отдельный добровольный полис для собственной машины
Как оформляется полис	Бумажный договор, через агента	Часто онлайн, электронный полис
Ущерб от незастрахованного водителя	Пострадавший мог остаться без возмещения	В ряде стран покрывает специальный фонд или бюро

Пример

Сардор сзади врезался в машину Малики, стоявшую на светофоре; ремонт машины Малики стоит 9 000 000 сумов, собственной машины Сардора — 6 000 000 сумов (составлено автором, условные цифры; лимиты и условия полисов взяты не из реальных тарифов, а только для пояснения).

Ситуация	Кто возмещает ущерб Малики	Кто возмещает собственный ущерб Сардора
У Сардора только полис ответственности	Страховщик Сардора (в пределах лимита полиса)	Сам Сардор
У Сардора полис ответственности и КАСКО	Страховщик ответственности Сардора	Страховщик по КАСКО (на условиях договора)
У Сардора нет никакого полиса	Сам Сардор, взыскание может потребовать суда	Сам Сардор

Третья строка точно показывает проблему 1920-х годов: чтобы получить 9 млн сумов, Малика зависит от платёжеспособности виновника. Законы об обязательном страховании были приняты именно для того, чтобы уменьшить этот риск.

Связь с предыдущим и следующим периодами: если лондонское страхование от пожара защищало имущество, а реформы Бисмарка — самого человека, то автострахование наладило массовую ответственность за «вред, причинённый другим». Сегодня же такие полисы оформляются через смартфон.