Два закона, двадцать лет: как обновлялось законодательство о страховой деятельности в Узбекистане?
Закон «О страховой деятельности» 2002 года почти двадцать лет был основным документом страхового рынка, а с 2022 года его место занял новый закон. Даты, понятия, вошедшие в новый закон, и условный расчёт по сострахованию (coinsurance).
Сможет ли страховая компания заплатить по вашему полису, во многом зависит от того, какие требования предъявляет к ней закон. За последние двадцать лет в Узбекистане эти требования были собраны в двух целостных законах: 2002 и 2021 годов.
Основные тезисы
- Закон 2002 года. Закон «О страховой деятельности» принят 5 апреля 2002 года под № 358-II (база Spinform). В тот же день Олий Мажлис принял постановление № 359-II о его введении в действие (LexUZ).
- Закон сказал, что такое страхование. В статье 3 закона 2002 года давалось определение понятия страхования. Общий смысл: при наступлении страхового случая интересы лиц защищаются путём выплаты за счёт денежных фондов, сформированных страховщиком.
- Путь нового закона. Новый Закон «О страховой деятельности» Законодательная палата приняла 15 июня 2021 года, Сенат одобрил 27 августа 2021 года (LexUZ). Президент подписал его 23 ноября 2021 года под № ЗРУ-730, и было установлено, что закон вступает в силу через три месяца (GRATA International).
- Дата смены. Закон 2002 года и постановление о его введении в действие утратили силу с 25 февраля 2022 года (Spinform, LexUZ). Таким образом, закон 2002 года действовал почти двадцать лет.
- Новые понятия. Согласно обзору GRATA International, в новый закон введены понятия перестрахования, сострахования (coinsurance), страховых пулов, пруденциальных нормативов и трансграничного страхования («страховой пул» здесь — по-английски insurance pool, то есть объединение страховщиков). На момент принятия закона уполномоченным государственным органом было указано Агентство по развитию страхового рынка при Министерстве финансов.
- Граница чётко определена. Согласно статье 1 нового закона, он не распространяется на отношения, связанные с государственным социальным страхованием и государственным медицинским страхованием. То есть этот закон в основном о страховом рынке — страховых компаниях и их клиентах.
Тогда и сейчас
| Признак | Закон 2002 года | Закон 2021 года (действует с 2022 года) |
|---|---|---|
| Номер и дата | 358-II, 5 апреля 2002 года | ЗРУ-730, 23 ноября 2021 года |
| Период действия | 2002 – февраль 2022 года | С 25 февраля 2022 года |
| Введение в действие | Постановление Олий Мажлиса № 359-II (в тот же день) | Через три месяца после подписания |
| Этапы принятия | — | Законодательная палата 15 июня 2021 года, Сенат 27 августа 2021 года |
| Понятия, введённые новым законом | — | Перестрахование, сострахование, страховые пулы, пруденциальные нормативы, трансграничное страхование |
Пример: как три страховщика делят один риск?
Следующий пример составлен автором, цифры условные (не действующий тариф).
Условное предприятие «Зарафшан тукимачилик» хочет застраховать свой склад на 10 млрд сумов. Для одной компании этот риск велик, поэтому три страховщика договорились о совместном страховании: «A» 50%, «B» 30%, «C» 20%. Условный тариф — 1,2% в год.
| Страховщик | Доля | Ответственность | Премия (1,2%) | Выплата при ущербе 2 млрд сумов |
|---|---|---|---|---|
| «A» | 50% | 5 млрд сумов | 60 млн сумов | 1 млрд сумов |
| «B» | 30% | 3 млрд сумов | 36 млн сумов | 600 млн сумов |
| «C» | 20% | 2 млрд сумов | 24 млн сумов | 400 млн сумов |
| Итого | 100% | 10 млрд сумов | 120 млн сумов | 2 млрд сумов |
Проверка: 10 млрд × 1,2% = 120 млн сумов; 60 + 36 + 24 = 120 млн сумов; 1 000 + 600 + 400 = 2 000 млн сумов. Каждый страховщик получает премию по своей доле и в той же доле покрывает ущерб. Отличие от перестрахования: здесь предприятие напрямую связано со всеми тремя страховщиками, а при перестраховании клиент видит только одну компанию, которая передаёт часть риска другой компании.
Связь с предыдущим периодом: в XX веке страхование стало массовым благодаря государственному социальному страхованию и обязательному автострахованию; законы Узбекистана отдельно регулируют рынок коммерческого страхования. Следующий этап: цифровой полис и онлайн-услуги страхования.
Смотрите также
Источники
- Spinform (база законодательства СНГ): Закон Республики Узбекистан «О страховой деятельности», 5 апреля 2002 года, 358-II · дата и номер закона; утратил силу с 25 февраля 2022 года в связи с Законом от 23 ноября 2021 года № ЗРУ-730; определение страхования в статье 3 (в редакции, внесённой Законом от 11 апреля 2012 года № ЗРУ-323)
- LexUZ: постановление Олий Мажлиса от 5 апреля 2002 года № 359-II (о введении в действие Закона о страховой деятельности) · постановление принято 5 апреля 2002 года и утратило силу с 25 февраля 2022 года
- GRATA International: There have been adopted the Law "On insurance activities" in new edition in Uzbekistan · Президент 23 ноября 2021 года подписал новый закон № ЗРУ-730, который вступает в силу через три месяца; введены понятия перестрахования, сострахования, страховых пулов, пруденциальных нормативов, трансграничного страхования; уполномоченным органом указано Агентство по развитию страхового рынка при Министерстве финансов
- LexUZ: Закон Республики Узбекистан «О страховой деятельности» (ЗРУ-730) · принят Законодательной палатой 15 июня 2021 года, одобрен Сенатом 27 августа 2021 года; согласно статье 1 закон не распространяется на отношения государственного социального страхования и государственного медицинского страхования
- Пример «Зарафшан тукимачилик» и таблица «Тогда и сейчас» · составлены автором, условные цифры (не действующий тариф); расчёт проверен на python