От забытого кошелька до бесконтактной оплаты: как появилась пластиковая карта?

Сколько раз в день мы слышим на кассе вопрос «картой или наличными?». Истории этого вопроса всего около 75 лет. До этого обещание «заплачу потом» чаще всего действовало только у лавочника, который вас знал.

Предприниматель, забывший кошелёк

Как пишет компания Diners Club на собственной странице истории, в 1949 году предприниматель Фрэнк Макнамара, поужинав с клиентами в нью-йоркском ресторане, обнаружил, что забыл кошелёк. Эта неловкая ситуация подтолкнула к новой идее: «членской карте», которая действует сразу в нескольких ресторанах. (Подробности этой истории в разных источниках несколько различаются, но компания рассказывает свою историю именно так.)

Согласно той же странице, в феврале 1950 года Макнамара вернулся в тот же ресторан и расплатился первым образцом карты Diners Club. Компания называет себя первой в мире многоцелевой чарж-картой.

Как работала чарж-карта? Согласно описанию Смитсоновского музея, в конце месяца Diners' Club высылал членам счёт, а ресторану перечислял деньги, удержав плату за услуги в 5–7%. Клиент должен был погасить долг полностью в конце месяца. По данным компании, в 1953 году карту начали принимать и предприятия в Великобритании, Канаде, на Кубе и в Мексике.

Банк выпускает свою карту

Следующий шаг сделал банк. Bank of America в 1958 году массово распространил свою карту BankAmericard в калифорнийском городе Фресно (Banker & Tradesman). Историки считают её одной из первых банковских карт с возобновляемым кредитом: теперь долг не обязательно было закрывать полностью за один месяц, остаток переходил на следующий месяц (разумеется, с процентами).

В середине 1970-х годов название BankAmericard сменилось на Visa (Encyclopedia.com). Так проект одного банка превратился в платёжную систему, которой совместно пользуются многие банки.

Магнитная полоса: карту стало можно «считывать»

На первых картах не было информации, которую могла бы прочитать машина. Как пишет компания IBM на своей странице истории, первое прикрепление к пластиковой карте магнитной полосы для хранения данных связывают с именем инженера Форреста Парри, поступившего в компанию в 1957 году. Задача в начале 1960-х годов состояла в создании более защищённого пропуска для сотрудников ЦРУ. Как пишет IBM, подход с магнитной полосой, разработанный при участии компании, в 1969 году был принят в качестве стандарта США.

Теперь терминал мог «считывать» карту, и операции ускорились. Но данные с магнитной полосы было легко скопировать, а это открыло дорогу мошенничеству.

Чип и стандарт EMV

Как пишет Mastercard, карта с чипом впервые появилась во Франции, однако её широкое распространение затянулось, поскольку разные чиповые карты работали не во всех терминалах. Проблему решил общий стандарт.

По данным EMVCo, для чиповых карт была опубликована спецификация EMV '96, а в феврале 1999 года Europay, MasterCard и Visa создали организацию EMVCo для ведения стандарта. Название «EMV» образовано от начальных букв этих трёх компаний. По данным Mastercard за 2021 год, 86% карточных операций при личном присутствии в мире проходили через чип EMV.

Бесконтактная оплата и токен

Как пишет EMVCo, в 2007 году в деятельность организации были включены бесконтактные и мобильные платежи, а в 2014 году началась работа по токенизации платежей. Токен — это специальный номер, используемый вместо настоящего номера карты: «карта» в вашем телефоне на самом деле работает именно с таким токеном.

Тогда и сейчас

Признак	1950-е годы	Сегодня
Какая карта	Карта без магнитной полосы и чипа	Пластик с чипом, токен в телефоне или часах
Кто считывает данные	Машиночитаемых данных нет, проверка в руках человека	Терминал считывает чип или бесконтактный сигнал
Где принимается	Рестораны и предприятия-партнёры	Магазин, интернет, транспорт, банкомат
Как погашается долг	По чарж-карте полностью в конце месяца	По дебетовой карте сразу со счёта; по кредитной карте на условиях банка
Главный риск	Утеря карты, поддельная подпись	Кибермошенничество, фишинг, кража данных карты

Пример: модель чарж-карты в цифрах

Допустим, условный ресторан «Лаган» работает по системе, похожей на модель чарж-карты 1950-х годов (составлено автором, условные цифры).

Показатель	Сумма
Еда, съеденная держателями карт за месяц	40 000 000 сумов
Плата за услуги карточной компании (7%)	2 800 000 сумов
Сумма, перечисляемая ресторану	37 200 000 сумов

Для владельца ресторана Нодира расчёт прост: 2,8 млн сумов — это не «потеря», а плата за нового клиента. Если благодаря карте в ресторан будет приходить дополнительно 60 гостей в месяц и каждый сделает заказ в среднем на 150 000 сумов, дополнительная выручка составит 9 млн сумов. Именно в этом логика модели чарж-карты для ресторана: комиссия платится в обмен на поток новых клиентов.

Связь с предыдущим и следующим этапами: банкомат (1967) вынес наличные из банковской кассы на улицу, а пластиковая карта начала заменять сами наличные. Следующий этап, цифровые платежи и мобильные приложения, «спрятал» в телефон уже и карту.