От перфокарты до электронного компьютера: почему страховые компании рано заинтересовались вычислительными машинами?

Что является главным «сырьём» страховой компании? Не деньги, а информация: кто, в каком возрасте, на какую сумму застрахован, когда заплатил взнос. Если полисов сотни тысяч, сортировка и подсчёт этих данных вручную требуют огромного труда. Поэтому страховщики стали одними из самых нетерпеливых клиентов вычислительной техники.

Основные тезисы

1. Проблема: гора данных. Галлей и последующие актуарии научили рассчитывать взнос в зависимости от возраста и вероятности смерти. Но для каждого расчёта нужно сортировать полисы по возрастным группам, подсчитывать их и складывать суммы. До конца XIX века эта работа выполнялась в основном с помощью бумажных карточек и карандаша.
2. Перфокарта приходит в страхование. По данным Смитсоновского института, системы Холлерита впервые были применены в крупном масштабе при переписи населения 1890 года. Согласно тому же источнику, с 1895 года страховой руководитель Джон К. Гор разрабатывал методы применения перфокарт для составления страховой статистики; его сортировальные машины успешно использовались в компании Prudential, где он работал, но в общую продажу не поступили.
3. Взаимное влияние. Историк MIT Джоанн Йейтс в исследовании 1993 года изучила, как в 1890–1950 годах табуляторы изменили порядок работы страховых компаний и, наоборот, как требования страховщиков повлияли на развитие машин. То есть страхование не просто покупало технику, но и «заказывало» её под свои нужды.
4. Пропагандист электронного компьютера. Согласно статье Йейтс 1997 года, сотрудник Prudential Эдмунд Беркли в 1940-х годах активно продвигал внутри компании идею электронного компьютера, и эти усилия завершились подписанием Prudential контракта на компьютер UNIVAC; впоследствии контракт был расторгнут, но Беркли оказал влияние на создателей компьютера Эккерта и Мокли. IEEE Computer Society признаёт Беркли одним из основателей Ассоциации вычислительной техники (ACM).
5. Вывод Общества актуариев. В издании Общества актуариев (Society of Actuaries) в докладе апреля 1952 года «Адаптация электронных машин к операциям страхования жизни» отмечено, что электронные компьютеры теперь можно считать достаточно надёжными и универсальными для эффективного применения в повседневной конторской работе страховой компании.
6. Первые установки. В номере журнала TIME от 10 мая 1954 года писали, что электронный компьютер UNIVAC приходит в страховой бизнес, что Metropolitan Life устанавливает его в своей головной конторе на Манхэттене и что машина возьмёт на себя рутинную актуарную работу, которую сотрудники выполняли вручную. Согласно историческому источнику округа Сангамон, Franklin Life из Иллинойса стала второй страховой компанией, принявшей UNIVAC (первой была Metropolitan Life), её компьютер установлен в декабре 1954 года; а в списке клиентов UNIVAC дата поставки указана как январь 1955 года.
7. Продолжение сегодня. Путь от перфокарты и лампового компьютера до сегодняшней базы данных и онлайн-полиса опирается на одну идею: рассчитывать риск быстро и без ошибок. Сегодня актуарий мгновенно анализирует миллионы записей, но логика сортировки и подсчёта по возрастным группам осталась такой же, как во времена Гора.

Тогда и сейчас

Пример: сортировка карт в «Ишончли канот»

Расчёт ниже составлен автором, цифры условные.

В условной страховой компании «Ишончли канот» 2 400 полисов страхования жизни. Чтобы пересмотреть взносы на следующий год, актуарию нужно подсчитать полисы по возрастным группам. В эпоху перфокарт на каждый полис приходилась одна карта, и машина раскладывала карты по ящикам по отверстию в столбце «возраст».

Эта таблица показывает актуарию, что примерно 21% портфеля (группы 50–59 и 60+, всего 510 полисов) приходится на возрасты с более высокой вероятностью смерти. Вручную такой подсчёт требовал перебрать одну за другой 2 400 карточек; машина же автоматически раскладывала карты по ящикам и подсчитывала каждый ящик. Сегодня та же таблица строится одним запросом, но вопрос не изменился: «кого, в каком возрасте и на какую сумму мы застраховали?»

Связь с предыдущим и следующим периодами: таблица Галлея дала метод расчёта взноса в зависимости от возраста, а механические арифмометры ускорили расчёты; перфокарта и компьютер позволили применить этот метод к сотням тысяч полисов. Следующий этап, цифровой полис и онлайн-страхование XXI века, построен на этих базах данных.